Refinanciar o portar tu crédito automotriz: cuándo conviene y qué permite la Ley de Portabilidad

En un crédito con cuota fija, las primeras cuotas son casi puro interés y las últimas casi puro capital. Eso define todo: mientras más al inicio estés, más interés queda por pagar y más sentido tiene cambiar. Pide a tu entidad el estado de deuda con el saldo de capital y el detalle de intereses restantes; tienen que entregártelo.

Regla rápida: si te queda menos de un tercio del plazo, el cambio rara vez deja plata. Si te queda más de la mitad, casi siempre vale la pena al menos cotizar.

Es pedir a tu financiera un crédito nuevo que paga el anterior, con otra tasa o plazo. Ventajas: es rápido y no hay cambio de prenda. Desventajas: la entidad no tiene presión de competencia, así que la mejora suele ser chica, y es común que la "rebaja" de cuota venga de alargar el plazo, lo que sube el costo total. Amicar y las propias financieras publican guías sobre cómo pedirlo; el consejo es llegar con una oferta de otra entidad en la mano.

La Ley 21.236, vigente desde septiembre de 2020, creó un procedimiento estándar para cambiar de proveedor financiero: cuentas, tarjetas, créditos de consumo, hipotecarios y también automotrices. Funciona así:

1. Pides un certificado de liquidación a tu entidad actual (saldo, tasa, plazo restante, comisión de prepago). Están obligados a dártelo.
2. Presentas ese certificado a una o más entidades nuevas y pides una oferta de portabilidad. Acá es donde las pones a competir.
3. Aceptas la mejor oferta y la nueva entidad se encarga del resto: paga el saldo a la antigua y, en créditos con prenda, se subroga en la prenda: la garantía pasa a su nombre sin alzarla ni reinscribirla desde cero.
4. Pagas los costos permitidos: notaría e inscripción del cambio, más la comisión de prepago legal. Ninguna penalidad extra.

La portabilidad es un derecho: la ley dice que cualquier cláusula que la impida se tiene por no escrita. Si tu entidad demora o pone trabas, el reclamo va al SERNAC o a la CMF.

Al cambiar de entidad, la antigua recibe el pago anticipado del saldo y puede cobrar una comisión de prepago. La Ley 18.010 la limita: en créditos no reajustables (los automotrices en pesos), como máximo un mes de intereses sobre el capital que se prepaga; en reajustables, un mes y medio. Y el derecho a prepagar es irrenunciable. Ese mes de intereses es el costo principal del cambio: sobre un saldo de $6.000.000 a una tasa mensual del 2%, son unos $120.000.

Es el mismo método de comparar dos créditos: costo total restante contra costo total restante, al mismo plazo.

• Firmaste en la automotora sin comparar. Es el caso más común y el que más ahorra al portar: el crédito de la casa suele ser el escalón más caro, como explicamos en crédito directo versus financiera.
• Ahora tienes banco y antes no. Si tu perfil mejoró (contrato indefinido, cuenta corriente), un crédito de consumo bancario puede pagar el saldo y dejar el auto sin prenda.
• Quieres vender el auto. Ahí no se porta, se prepaga y se alza la prenda; lo explicamos en vender un auto con crédito vigente.

Información referencial. La Ley 21.236 de portabilidad financiera rige desde septiembre de 2020 y la Ley 18.010 fija los topes de la comisión de prepago; los ejemplos son ilustrativos y las condiciones reales dependen de la evaluación de cada entidad. ROLAV no otorga créditos ni evalúa tu capacidad de pago.