Cómo comparar dos créditos automotrices (y no quedarte solo con la cuota)

Antes de mirar cualquier número, las dos ofertas tienen que estar paradas en el mismo lugar. Si una es a 36 meses y otra a 48, la de 48 tendrá una cuota más baja y un costo total más alto, y no aprendiste nada. Pide ambas cotizaciones con:

• El mismo precio del auto. Si una viene con bono de financiamiento y otra no, anota los dos precios; se comparan al final, no al principio.
• El mismo pie en pesos.
• El mismo monto financiado (que sale de los dos anteriores).
• El mismo plazo.
• Los seguros tratados igual: o los dos incluyen el seguro del auto, o ninguno. Si uno lo incluye "gratis", pide el valor por separado.
• Convencional con convencional, inteligente con inteligente. Un crédito con cuotón no se compara por cuota con uno sin cuotón; se compara por total.

Desde la Ley 20.555 toda institución está obligada a entregarte una hoja resumen antes de firmar. Si no te la dan, pídela. Estos son los datos que tiene que traer y qué te dice cada uno:

La hoja resumen te dice cuánto te cobran; esto te dice si es mucho. La CMF publica cada mes el promedio que cobraron los bancos en créditos en pesos y el tope legal por tramo de monto. Si la CAE de tu cotización está cerca del tope, estás pagando la parte cara del mercado y vale la pena cotizar en otro lado.

Cuando tengas las dos hojas resumen, haz una sola cuenta para cada oferta:

Esa cifra es la que se compara. Después, y solo después, le restas el bono de financiamiento si una de las ofertas lo trae, porque el bono reduce el precio del auto, no el costo del crédito. Al final tienes dos números en pesos: cuánto te cuesta el auto por cada camino. Gana el menor.

Mismo auto, mismo pie, mismo monto financiado. Dos ofertas a 36 meses:

La oferta A se vende sola en el mesón: $90.000 menos al mes. Pero suma $2.760.000 más al final, y deja una deuda de $6 millones para dentro de tres años que hay que pagar, refinanciar o cubrir devolviendo el auto. Es lo mismo que SERNAC encontró cuando midió la compra inteligente (estudio de 2016): para quien termina pagando todo, es la modalidad más cara, hasta un 82% sobre el monto pedido contra 66% en un crédito convencional. Los porcentajes son de esa época, la mecánica no ha cambiado. Más sobre eso en crédito convencional vs compra inteligente.

Copia esto en el celular y llénalo con cada cotización. Si un dato no te lo dan, es una señal.

Con dos hojas resumen en la mano tienes algo que la mayoría no lleva al mesón: un número para pedir que lo igualen. Tres cosas que funcionan:

• Muestra la otra cotización. Las financieras tienen margen para mover tasa o gastos cuando saben que hay competencia.
• Pregunta el precio contado. Si tienes crédito de consumo aprobado en tu banco, para el vendedor eres un comprador al contado. Está explicado en crédito de consumo o automotriz.
• Fin de mes. Los vendedores cierran metas y negocian parte de su margen. El mismo crédito puede venir con un bono más grande el día 28 que el día 5.

La información sobre financiamiento es referencial. Las condiciones, tasas y aprobación están sujetas a evaluación de cada institución. ROLAV no es intermediario financiero ni otorga créditos.