Seguro full vs contra terceros: cuál conviene según tu auto
Es la decisión de seguros más común al comprar un usado: ¿pago el full o me quedo con un contra terceros? La respuesta no es la misma para un Kia Morning de $4 millones que para una RAV4 de $18 millones — y el vendedor de seguros no siempre tiene el incentivo de decírtelo. Acá está el marco de decisión completo, con la regla práctica y los casos donde cada uno gana.
Qué cubre cada uno, sin letra chica
| Riesgo | Terceros | Terceros + robo | Full |
|---|---|---|---|
| Daños que causas a otros | ✅ | ✅ | ✅ |
| Robo / pérdida total | ❌ | ✅ | ✅ |
| Daños de tu propio auto (choque) | ❌ | ❌ | ✅ (con deducible) |
| Nivel de prima | $ | $$ | $$$ |
Nada de esto reemplaza al SOAP, que es obligatorio y solo cubre personas. El mapa completo de los tres niveles está en la guía de seguro automotriz en Chile.
La regla práctica: prima vs valor del auto
Antes de cotizar, ponle número a la decisión con dos preguntas:
- ¿Cuánto vale mi auto hoy? No lo que pagaste: el valor de mercado actual (la aseguradora indemniza valor comercial, no valor sentimental). Lo puedes ver gratis en la tasación de ROLAV.
- ¿Qué % del valor me cuesta el full al año? Prima mensual × 12 ÷ valor del auto. Si supera el 8-10%, la protección se está comiendo el patrimonio que dice proteger — y ahí el terceros + robo entra a competir fuerte.
No olvides el deducible en la ecuación
Con deducible UF 5 (~$200 mil), un rayón de $150.000 lo pagas entero tú aunque tengas full. En autos de valor bajo, la mayoría de los siniestros reales quedan bajo el deducible: estás pagando prima full para cobertura que rara vez gatilla.
Los casos, uno por uno
Auto financiado → full, sin discusión
Si compraste con crédito automotriz, el contrato exige seguro full con la financiera como beneficiaria mientras haya deuda. El costo real de tu cuota incluye esa prima — un factor que muchos descubren después de firmar (lo detallamos en la guía de crédito automotriz).
Auto de $3-6 millones pagado → terceros + robo
El rango donde el full rinde menos: primas proporcionalmente altas, deducible que absorbe los siniestros chicos, e indemnización acotada por el valor comercial. El combo terceros + robo cubre los dos escenarios que realmente te pueden quebrar (deberle un auto caro a alguien; perder el tuyo completo) a una fracción del precio.
Auto sobre $10 millones → full con deducible calibrado
Acá el fierro justifica protegerse a sí mismo. El ajuste fino es el deducible: UF 3 para dormir tranquilo pagando más al mes, UF 5-10 si tienes espalda para absorber siniestros menores a cambio de prima menor.
Trabajas en apps o duerme en la calle → sube un nivel
Más kilómetros y más exposición mueven la ecuación hacia arriba: el que habría quedado en terceros + robo, evalúe full; y declara el uso comercial — un siniestro trabajando para una app con póliza particular es rechazo casi seguro.
Errores clásicos al contratar
- Comparar solo la prima: dos pólizas "full" con igual prima pueden tener deducibles y topes de responsabilidad civil muy distintos.
- No declarar al conductor real: si maneja tu hijo de 22 y no está en la póliza, el siniestro se cae.
- Asegurar por sobre el valor comercial: la indemnización será el valor de mercado igual; la prima extra es plata perdida. Tasa el auto primero.
- Olvidar que el seguro sigue al año siguiente: las renovaciones suben en silencio. Cotiza de nuevo cada año — cambiarse es trámite de minutos.
Y si estás recién eligiendo qué auto comprar: el costo de asegurar varía por modelo (los más robados pagan más). Compáralo junto al resto de costos en cuánto cuesta asegurar un auto usado.
¿Estás mirando un auto y no sabes si está caro?
En ROLAV te mostramos el rango de precios reales, la mediana del mercado y si una unidad está en zona de oportunidad. No mires solo el precio publicado: compáralo contra el mercado antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre el seguro contra terceros que no cubre el SOAP?▼
El SOAP solo cubre lesiones de personas. El contra terceros cubre los DAÑOS MATERIALES que tú causas a otros: el auto que chocaste, un poste, una reja. Sin él, esos daños salen de tu bolsillo — y un choque a un auto caro puede costar más que tu propio auto.
¿Cuál es la regla práctica para elegir entre full y terceros?▼
Mira la proporción prima/valor: si el seguro full te cuesta al año más del 8-10% del valor del auto, y además el deducible se comería la mayoría de los siniestros menores, un contra terceros con adicional de robo suele ser la mejor relación protección/precio. En autos financiados no hay elección: el crédito exige full.
¿El seguro contra terceros cubre robo?▼
El contra terceros básico no. Pero casi todas las aseguradoras ofrecen la versión "terceros + robo" (a veces con pérdida total por incendio), que cubre los dos riesgos catastróficos por bastante menos que un full. Para autos de valor medio-bajo es el combo más contratado.
¿Qué pasa si choco y solo tengo contra terceros?▼
El seguro paga los daños del otro (hasta el monto asegurado de responsabilidad civil). Los daños de TU auto los pagas tú. Esa es exactamente la apuesta del contra terceros: asumes el riesgo de tu propio fierro a cambio de una prima mucho menor.
¿Vale la pena el full en un auto de 5 millones?▼
Haz el cálculo: si la prima anual ronda los $400.000-500.000 y el deducible es UF 5 (~$200.000), en un siniestro de $600.000 la aseguradora te pondría unos $400.000 — o sea, en 1 año pagaste casi lo mismo que la cobertura real recibida. En ese rango de valor, terceros + robo suele rendir más, salvo que el auto esté financiado.
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